经济周期 VS 股市冲击

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取之有道 ‧ 用之有道

長實主席李嘉誠在記者會上被問到會否效法美國富豪捐出半數身家作慈善，他回應其慈善基金數目已等於他三分之一的身家，更引述中國古代孔子的名言：“君子愛財，取之有道，用之有道”為財富觀。從兒童的理財教育角度來看，如何理解對金錢“取之有道，用之有道”？

所謂“取之有道，用之有道”，具體來說，家長必須從小建立孩子正確的金錢價值觀，並且樹立榜樣，最重要仍是幫助兒女建立良好理財習慣。

不時為生活需要訂立優次：

在消費文化膨脹和享樂主義的影響下，不少青少年都有累積負債、過度消費、追求名牌等情況。曾經見過一些小學生巧妙地跟校內多名同學借錢，每次借幾塊錢，從不歸還，由於數目不大，同學也沒有積極追討。此等不負責任、不理後果的消費模式叫人擔心。

父母應向子女解釋對基本需求的概念，如食物、衣服、居所、教育、交通等，然後將他們最優先的需要列出來，讓子女明白生活是有很多選擇的，最新的i-Phone 4固然很棒，但是一部普通的手提電話照樣可以達到互通消息的功能。

先儲蓄，後消費：

很多青少年的消費模式都是隨心所欲。父母應教導子女“需要儲蓄，為未來生活作準備”等重要觀念。所以父母切忌輕易滿足子女在金錢和物質上的要求，不妨鼓勵子女先衡量某物件的需要性，並鼓勵他們自行儲蓄購買，操練延遲滿足。

以身作則：

孩子有時候因朋輩壓力而去購物，有時是找新鮮感，有時只是想是否可以標新立異。父母可協助子女瞭解生命當中除了到購物中心消費，還有很多有意義的事，例如：作出慈善捐獻，既可以幫助人，亦能分享金錢買不到的快樂。

同時也要反省自己是否做了壞榜樣，因為消費習慣是會互相傳染影響的。

星洲日報／投資致富‧財富教室‧2010.10.24

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10大理財毛病‧你有幾項？

病症1

從眾心理重
別人賺錢就跟風

前兩年股市火的時候，不管是炒股還是買基金，輕鬆就能賺錢，這讓很多根本不懂的人也一頭扎進了資金市場。

依中國的興業銀行理財師劉靜接待的一位劉先生，兩年前看到朋友炒股賺了錢，甚麼都不懂，就把自己的20多萬存款全部扔進了股市，心裡想著半年恐怕就能翻一番。可是，當時滬指已經5000多點了，隨著股市大跌，劉先生的股票市值最差時縮水三分之二，如今還虧著三分之一。

藥方：在對自己的情況充份瞭解之後，再制定一個長期的理財計劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。

病症2

忘記最根本的！
理財手段——存錢

跟民生銀行理財師李孟靜咨詢的一位市民，家庭年收入超過20萬，但是兩口子花錢都大手大腳，存款幾乎沒有，他們奉行的是“能花錢才能賺錢”。

藥方：資產的積累非常重要，而存錢是最簡單也是最實用的理財手段。

病症3

就愛買房子
固定資產佔比過高

許多市民覺得買房子是很保險的投資方式，所以手頭一有錢，就去買房子。其中有個家庭買了五套房子，佔到家庭資產的95%;另一位年輕人，買了四套房子，背上了80多萬房貸。

藥方：理財師建議，固定資產雖然保值功能比較強，但是增值的空間有限，而且變現能力較差。所以，固定資產在所有家庭資產中的佔比最好不要超過60%。

病症4

買保險
不保大人只保小孩

現代人都疼愛孩子，把所有好東西給孩子都在所不惜。有一個家庭，給1歲的孩子購買了各種保險，總保額為20萬。但是孩子的父母卻幾乎沒有買商業保險。

藥方：家庭的經濟支柱應該是保險的主要對象。此外，在中國，關於孩子的保險有規定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬，買多了也沒用。

病症5

妄想一夜暴富

許多人對於理財沒有清醒認識，認為理財就是投資賺錢，有的人甚至認為，要一年內資產翻幾番，才算真正的理財。

藥方：理財就是通過對家庭資產狀況和理財目標的分析，制定長期的科學規劃，讓生活水平蒸蒸日上，最終達到財務自由。一夜暴富不是理財，堅持長期投資的理念才是正確觀念。

病症6

憑年輕
忽視保險

中英人壽理財經理樂紅璐接待了一對年輕夫婦，成為忽視保險的典型。他們收入較高，擁有兩套房子，房貸40萬。但是在保險方面，他們只有社保，商業保險幾乎沒有，女方的單位給員工買了一些商業保險，但她根本不知道具體內容。

藥方：樂紅璐建議，年輕人不能忽視保險的重要性，尤其是年輕人處在事業的上升期，一旦生病或者發生意外，將給家庭帶來巨大的打擊。

病症7

沒有長期規劃
只注重當下

漢和理財顧問公司理財師蔣鯤接待了一位40多歲的市民，資產超過500萬。但是蔣鯤發現，這些資產主要是店鋪和廠房，對於保險規劃和養老計劃，這位市民還沒怎麼想過。

藥方：很多都市民都只知道拼命掙錢，準備掙到了錢就休息，但是對於未來卻沒怎麼考慮。所以，應該從現在開始，建立長期規劃。

病症8

緊急備用金不充份

華僑銀行理財經理黃宏俐和浦發銀行理財經理唐雅薇都指出，很多家庭都忽視了這一點，股票、基金、房子一大堆，但是用於救急的現金很少。

藥方：雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應該將3至6個月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需。

病症9

不明確自己的支出和收入

華僑銀行理財經理黃宏俐接待的一位市民花錢大手大腳，根本不清楚自己的收入和支出，一個月下來沒甚麼結餘。

藥方：從理財的角度來講，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款。應該每個月一拿到工資，就存一定比例的錢到銀行，可以採用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部份。另外，記賬是一種很原始但是很有效的理財方式。

病症10

投資渠道單一

這個問題在前來咨詢的人中比較普遍。有人把80%的錢投入股市，有人買了幾套房子還想再買。

藥方：從自己的風險承受能力出發，建立科學的資產配置。如果大部份的錢投資股票，風險過高;而全是房產的話，也會讓你的資產變現能力降低。還有，在配置資產的時候，千萬不要忘記買保險。

星洲日報／投資致富‧財富教室‧2010.10.03